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Est\u00e1 a pensar contratar um cr\u00e9dito para comprar casa ou quer reduzir a presta\u00e7\u00e3o do seu empr\u00e9stimo? Este artigo \u00e9 para si. A DECO PROteste reuniu um conjunto de 10 dicas que podem ajudar nesta mat\u00e9ria. Fique a par: Simular cr\u00e9dito \u00e0 habita\u00e7\u00e3o – “Pe\u00e7a simula\u00e7\u00f5es em v\u00e1rios bancos. Simule tamb\u00e9m diversos montantes para v\u00e1rios prazos. Todos os bancos est\u00e3o obrigados a emitir, em cada simula\u00e7\u00e3o, uma ficha de informa\u00e7\u00e3o normalizada europeia (FINE). Trata-se de um documento que resume todos os custos do seu cr\u00e9dito: comiss\u00f5es, presta\u00e7\u00f5es e eventuais produtos contratados, como seguros. Utilize a taxa anual de encargos efetiva global (TAEG) como principal indicador comparativo”; Taxa de esfor\u00e7o – “Este indicador traduz o peso dos empr\u00e9stimos nos rendimentos do agregado. A maioria dos bancos n\u00e3o concede empr\u00e9stimos a clientes com uma taxa de esfor\u00e7o superior a 30 ou 40 por cento”; O melhor spread – “O spread equivale \u00e0 margem de lucro do banco nos contratos de cr\u00e9dito \u00e0 habita\u00e7\u00e3o. Trata-se de um fator comparativo importante na escolha do banco. (…) Os spreads m\u00e9dios praticados atualmente variam entre os 1% e os 2 por cento. H\u00e1 at\u00e9 alguns que oferecem um pouco menos, sobretudo quando o valor do empr\u00e9stimo \u00e9 consideravelmente inferior ao valor do im\u00f3vel. Quando o valor de financiamento \u00e9 mais elevado, j\u00e1 \u00e9 poss\u00edvel contratar cr\u00e9dito habita\u00e7\u00e3o com spread inferior a 1 por cento. A DECO PROteste desaconselha propostas que prevejam taxas iguais ou superiores a 3 por cento”; Taxa fixa ou vari\u00e1vel – “Na taxa fixa paga mais pelo \u201cdescanso\u201d de saber quanto vai pagar todos os meses. As taxas vari\u00e1veis \u200b\u200bvoltaram aos valores positivos depois de anos em n\u00edveis historicamente baixos. A taxa vari\u00e1vel \u00e9 mais usual nos contratos de cr\u00e9dito \u00e0 habita\u00e7\u00e3o. Regra geral, \u00e9 indexada \u00e0 Euribor a 3, 6 ou 12 meses e revista trimestral, semestral ou anualmente, respetivamente. Se lida mal com as varia\u00e7\u00f5es da sua presta\u00e7\u00e3o, a taxa fixa poder\u00e1 ser uma op\u00e7\u00e3o, mas, pelo menos na fase inicial, estar\u00e1 a pagar mais do que na alternativa vari\u00e1vel”; Valor de entrada da casa – “Os bancos, geralmente, n\u00e3o financiam todo o valor da casa. N\u00e3o \u00e9 f\u00e1cil encontrar na banca quem financie mais de 80% do valor do im\u00f3vel. Desde que o contexto de crise se agudizou que praticamente toda a banca deixou de financiar mais de 80% do valor do im\u00f3vel”; Vendas cruzadas – “Os bancos reduzem a taxa de juro at\u00e9 um m\u00ednimo predefinido quando o cliente subscreve ou det\u00e9m outros produtos, como cart\u00e3o de cr\u00e9dito ou seguros, ou servi\u00e7os (domicilia\u00e7\u00e3o do ordenado, por exemplo). Estes produtos ou servi\u00e7os s\u00f3 interessam se a redu\u00e7\u00e3o nos juros for superior ao custo de ades\u00e3o, quando aplic\u00e1vel. Antes de contratar um cart\u00e3o de cr\u00e9dito (com anuidade) para reduzir a taxa, verifique se a venda cruzada compensa, ou seja, a redu\u00e7\u00e3o dos juros deve superar o custo anual do cart\u00e3o”; Taxas TAN e TAEG – “A TAEG (taxa anual de encargos efetiva global) reflete todos os encargos do empr\u00e9stimo, incluindo os pr\u00e9mios dos seguros exigidos pelo banco. Substitui a TAE e a TAER desde o in\u00edcio de 2018. \u00c9 a taxa mais fi\u00e1vel para comparar as v\u00e1rias propostas de cr\u00e9dito: a que apresentar a TAEG mais baixa corresponde ao empr\u00e9stimo mais barato. N\u00e3o caia no erro de olhar apenas o valor da presta\u00e7\u00e3o simulada. A melhor forma de comparar empr\u00e9stimos \u00e9 mesmo atrav\u00e9s das taxas efetivas”; Seguros exigidos – “O seguro de vida, que inclui as coberturas de morte e invalidez, com um capital id\u00eantico ao valor do empr\u00e9stimo, para garantir a liquida\u00e7\u00e3o da d\u00edvida, caso o titular fique incapacitado para trabalhar ou venha a falecer”; Principais encargos – “Prepare-se para um conjunto de encargos iniciais, que variam com o banco. \u00c9 o caso de comiss\u00f5es de an\u00e1lise ou de estudo e de abertura de processo (a terminologia tamb\u00e9m varia). Muitas vezes, estas comiss\u00f5es incluem as despesas de avalia\u00e7\u00e3o. O banco exige sempre um relat\u00f3rio com a avalia\u00e7\u00e3o do im\u00f3vel, realizado por um t\u00e9cnico. A maioria dos bancos disponibiliza, opcionalmente, o acompanhamento do processo, incluindo parte ou a totalidade dos procedimentos burocr\u00e1ticos na conservat\u00f3ria do registo predial, servi\u00e7o de finan\u00e7as, c\u00e2mara municipal (quando se justifiquem) e cart\u00f3rio notarial. Contudo, conte ainda, no momento da compra da habita\u00e7\u00e3o, com o imposto municipal sobre as transmiss\u00f5es onerosas de im\u00f3veis (IMT), o imposto do selo quer sobre a compra quer sobre o financiamento e, anualmente, com o pagamento do imposto municipal sobre os im\u00f3veis (IMI)”. Amortizar o cr\u00e9dito – “Quando poss\u00edvel, amortize antecipadamente com recurso, por exemplo, ao saldo da conta poupan\u00e7a-habita\u00e7\u00e3o ou reduza o prazo do empr\u00e9stimo. Tal significa sempre uma redu\u00e7\u00e3o na fatura total com juros. Se verificar que no mercado j\u00e1 se praticam melhores condi\u00e7\u00f5es do que as contratadas com o seu banco, avance para uma renegocia\u00e7\u00e3o das mesmas, nomeadamente, do spread”.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"